子育て中ですので、子供の大学費用等子供のためのお金も気になりますが、老後の生活を厚生年金と貯蓄でやっていけるかふと不安になりました。いま世間では将来年金がもらえるのかなど日本の年金制度に疑問の声が多く上がります。将来に備えて自分で老後資金を備えるために、iDeCoを利用することにしました。
老後の必要な資金はどのくらいなのか。
iDeCoを始めようと思ったきかっけが老後資金の準備のためです。老後はまだまだ先という感覚でしたが、６５歳で退職すると考えてみると、残りはたったの３８年です。３８年の間にいくらためる必要があるのでしょうか。一般的に夫婦二人で過ごすには約３０００万円あればとよく耳にします。しかし、「ゆとりのある老後」を過ごすにはそれだけでは十分でないような気がします。
もし自分（２７歳）が９０歳・旦那（３１歳）が８５歳で死亡すると仮定します。
前提条件：年金の受給開始が７０歳
６５歳から７０歳までは資産を取り崩して生活をする
現在よりも消費者物価が増加している
収入
旦那の退職金：１５００万円
自分の退職金：１０００万円
旦那の年金：１６万円（月額）×１５年 ２８８０万円
自分の年金：１４万円（月額）×２０年 ３３６０万円
合計 ８７４０万
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支出
旦那・大夏の１年間の生活費：月３５万円×２５年 １億５００万円
（現在の生活費で子供の費用を除いた概算の額にインフレ率を加味して高めの金額にしています。）
老後の医療費・介護費用：５００万円
葬儀費用：３００万円
旅費：１０００万円
合計 １億２３００万円
不足金額が３５６０万円になりました。ざっくりとした計算ではありますが、確実に退職金と年金だけでは老後貧乏になってしまうことがうかがえます。
次に３５６０万円を残りの３８年で貯金をしようと思うと、月額７８０００円貯金する必要があります。老後のために月７８０００円ってすごい金額ですね。この金額が老後資金をためる日が遅くなれば遅くなるほど金額が高くなっていきます。
老後資金をどうやって貯めればいいのか。
とにかくざっくりとではありますが、老後のために早めに資金を準備する方がよいとわかりました。では、次に資金をどうためていくかが重要になってきます。
老後の資金準備の方法は、iDeCo、積立NISA、個人年金、貯金、不動産投資など様々な方法がありますが、今回は毎月積み立てで６５歳までは一切使用しない長期保有のスタンスの場合、複利効果の期待できるiDeCOや積立NISAが対応できそうです。
大夏の場合、積立NISAは子供の教育費準備のために使用すること・iDeCoは全額税額控除になるため保育料を安くできることの２つからiDeCoを利用することにしました。
iDeCoの口座をどこを選べばよいのか。
私が選んだ口座はSBI証券です。手数料が安い商品が多いこと、ネット業界の大手で３８年後も存続している可能性が高いことです。リスク分散のために旦那は楽天証券で口座を開設しました。
運用商品を選ぶ。
iDeCoの口座の開設が完了した通知が届きました。さっそく、運用商品の選択を行います。選択しないままほりっぱなしにしていると勝手に登録されるので届き次第早めに商品を選択しましょう。
私はインデックス運用を中心としながらも少しリスクをとった株式をメインとした商品で運用することにしました。理由は長期保有であることです。３８年と長期のため、基本はインデックス運用に商品を選びました。いままでアクティブ運用がインデックス運用に長期投資で利率を上回ったことがないことです。そして、私は債権に関しては厚生年金で債権をたくさん購入していると考えていること、一定の安定的な収入があることから、債権はほとんどポートフォリオにはいっていません。下図が大夏にポートフォリオです。
株式のインデックスファンドとして、
「三井住友・ＤＣつみたてＮＩＳＡ・日本株インデックスファンド」２０％
「ＤＣニッセイ外国株式インデックス」４０％
「ＥＸＥ－ｉ 新興国株式ファンド」５％
不動産REITのインデックスファンドとして、
「ＤＣニッセイＪ－ＲＥＩＴインデックスファンド」５％
「ＥＸＥ－ｉ グローバルREITファンド」５％
バランスタイプのファンドとして
「iFree 8資産ﾊﾞﾗﾝｽ」１５％
国内株式のアクティブファンドとして
「ＳＢＩ中小型割安成長株ファンドジェイリバイブ＜ＤＣ年金＞」５％
国内外の株式のアクティブファンドとして
「ひふみ年金」５％
と細かく設定してみました。どれも信託報酬が安く人気のあるもの（ひふみ年金は違いますが）の中から選びました。債権がバランス以外で入っていないため、ミドルリスク・ミドルリターンの不動産を代わりにいれています。アクティブファンドはいれるつもりはなかったのですが、５％くらいならと思ってしまって入れてしまいました。内容が悪ければ随時見直していく予定です。
まとめ
老後資金の不足のために、早く備えることが大切だと気づき、その方法としてiDeCoを利用することにしました。投資なので元本がどうなるかはわかりませんが、随時見直ししながら老後の資産形成に努め、「ゆとりある老後」のために備えたいと思います。計算としてはまだまだ老後資金は足りませんが、子供の教育資金もあるため、現時点で出来ることを無理のない範囲でやっていきます。
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